彩云汽车金融：互联网+汽车金融会有多火？

  经历了2014年一年的集体膨胀后，2015年在“互联网+”概念的推动下，P2P行业继续前行，细分市场开始涌现。相对于初期时一些平台在信用贷款、企业贷款、购房贷款、票据业务全方位的覆盖，自2014年下半年开始上线的P2P平台，更专注于某一行业，“小而美”成为P2P行业新追求。
  汽车金融P2P平台本质上多是债权转让的模式，以平台为中介，搭建汽车金融公司、投资人以及借款人的四方合作关系。借款人先与汽车金融公司签订相关借款协议，而汽车金融公司再通过P2P平台向投资人实现债权转让，一旦发生风险，汽车金融公司有相应的代偿和债权回购义务。
  具体业务模式上，汽车抵押、汽车融资租赁、汽车质押是行业内的主要借款方式。汽车抵押就是所谓的“押证不押车”，借款人只需上交给汽车金融公司所要求的相关证件和车钥匙即可进行融资，证件和钥匙将由P2P保管，期间借款人依然拥有汽车的使用权，但汽车金融企业和P2P平台会通过GPS进行实时定 位和追踪。汽车融资租赁类似于按揭贷款，由汽车金融公司为承租方购买指定车辆，该车辆出租给承租方，承租方在租赁期限拥有汽车的使用权，但每月需要上交汽车金融公司租金，款项结清后，汽车产权过户到车主名下。
  而汽车质押模式，是一种更有保障的模式，也是现今P2P行业较为少见的一种业务模式，俗称“押证押车”，借款人进行融资时不仅需要上交给汽车金融公司证件和车钥匙，这些东西同样由P2P平台保管，而且借款期间车辆也由P2P平台进行保管。
  由于国内银行对借款人资质审批过于严格，不少急需资金周转的小微企业和个人借款被拒之门外。 在P2P平台出现之前，这部分需求会转向小额贷款、民间担保企业，但付出的是高利息的代价。彩云金融（http://www.caiyunji***/）的风控团队有着多年小额贷款的从业经验，据其透露，在等本等息情况下，小额贷款的月利率高达2.3%，而这仅是账面利率。按照专业的财务计算，小额贷款的年利率高达47.8%，而其他民间担保公司的年化利率也在36%以上。
  高额的借贷利息，增加借款人负担，也在增加着整个资金链的风险。参照2014年整个P2P平台17.4%的综合年利率，通过p2p融资可以大为减轻借款人的负担。也是出于增加整个社会融资渠道以及推进利率市场化的考虑，2015年全国两会定调力促互联网金融发展。
  实际上，汽车金融并非伴随互联网金融而来的新生事物。早在上世纪90年代中期，汽车金融引入国内。2000年—2003年间，汽车金融行业随着汽车消费市场和车贷市场飞速发展而迎来井喷期。2004年时因大批坏账出现，保监会紧急叫停汽车贷款保险业务，汽车金融一度陷入低迷。其后，《汽车金融管理办法》修订版出炉，汽车金融行业再次起飞。